Khi đối mặt với các khoản chi đột xuất như sửa xe, viện phí hay xoay dòng vốn ngắn hạn, người tiêu dùng đứng trước hai lựa chọn quen thuộc: đăng ký một khoản vay mới qua app hoặc tận dụng hạn mức sẵn có trên thẻ tín dụng. Dù cùng giải quyết nhu cầu tiền mặt tức thì, hai hình thức này lại vận hành theo cơ chế riêng biệt.
Vay qua app và vay qua thẻ tín dụng khác nhau ở đâu?
Vay qua app được xem như một khoản vay mới. Người vay cần cung cấp hồ sơ, chờ bên cho vay kiểm tra thông tin và đánh giá khả năng trả nợ trước khi được duyệt hạn mức. Nếu khoản vay được giải ngân, người vay sẽ thanh toán khoản vay theo lịch đã thỏa thuận, gồm kỳ hạn, lãi suất và số tiền phải thanh toán mỗi kỳ. Quy trình này giúp người vay nắm rõ khoản tiền mình được duyệt cũng như lịch hoàn trả cụ thể, từ đó chủ động xây dựng kế hoạch tài chính phù hợp.
Trong khi đó, vay qua thẻ tín dụng là sử dụng chính hạn mức mà ngân hàng đã cấp cho chủ thẻ. Tùy chính sách của ngân hàng, người dùng có thể rút tiền mặt hoặc chuyển một phần dư nợ sang trả góp. Khoản thanh toán sau đó được thể hiện trên sao kê và người dùng tiếp tục thanh toán theo kỳ của thẻ.
Bạn nên cân nhắc chọn hình thức vay trực tuyến phù hợp với khả năng chi trả
Cùng một nhu cầu tài chính nên cân nhắc những yếu tố nào?
Khi đặt hai phương án vào cùng một nhu cầu cần tài chính, người dùng có thể lần lượt xem xét 5 yếu tố sau:
- Nguồn tiền: Vay qua app là khoản vay mới được tổ chức tài chính phê duyệt. Trong khi đó, vay qua thẻ tín dụng sử dụng phần hạn mức tín dụng còn khả dụng của thẻ.
- Số tiền sử dụng: Với khoản vay qua app, số tiền phụ thuộc vào khoản vay hoặc hạn mức được duyệt. Với thẻ tín dụng, số tiền sử dụng phụ thuộc vào hạn mức còn lại và quy định của từng tính năng.
- Chi phí: Khoản vay qua app áp dụng lãi suất, phí và các khoản phải trả theo hợp đồng. Với thẻ tín dụng, lãi và phí phụ thuộc vào hình thức sử dụng hạn mức, giao dịch hoặc chương trình trả góp.
- Hoàn trả: Khoản vay qua app được thanh toán theo kỳ hạn và lịch trả nợ đã thỏa thuận. Với thẻ tín dụng, nghĩa vụ thanh toán phụ thuộc vào loại giao dịch, dư nợ hoặc chương trình trả góp.
- Hạn mức còn lại: Khoản vay qua app không làm giảm hạn mức tín dụng của thẻ. Ngược lại, khi sử dụng thẻ tín dụng, hạn mức khả dụng sẽ giảm tương ứng với số tiền đã chi tiêu.
Với khoản vay qua app, người dùng sẽ biết trước số tiền cần vay, thời hạn và lịch trả nợ để cân nhắc trước khi đăng ký. Trong khi đó, khi sử dụng thẻ tín dụng, người dùng cần kiểm tra hạn mức còn lại, hình thức sử dụng và các chi phí phát sinh đi kèm.
Khi đặt hai hình thức lên bàn cân, lãi suất cũng không nên là tiêu chí duy nhất. Người dùng nên xem xét tổng chi phí, số tiền thực tế phải thanh toán và thời gian hoàn trả để lựa chọn phương án phù hợp với khả năng tài chính.
Bên cạnh đó, mỗi lần chi tiêu bằng thẻ tín dụng đều làm giảm hạn mức khả dụng. Vì vậy, nếu đang dự kiến có thêm các khoản chi trong thời gian tới, người dùng nên tính toán trước phần hạn mức còn lại để tránh bị động khi phát sinh nhu cầu.
Người dùng cân nhắc vay qua app khi cần một khoản tiền cụ thể và lịch trả nợ riêng
Ba tình huống, ba cách cân nhắc
Cần một khoản tiền cụ thể và muốn có lịch trả riêng
Giả sử người dùng đã xác định số tiền cần sử dụng và muốn khoản nghĩa vụ này có lịch thanh toán riêng, tách biệt với các khoản chi tiêu trên thẻ.
Trong các tình huống cần giải ngân nhanh để xử lý công việc tức thì, giải pháp tìm kiếm các app vay tiền không thẩm định với thủ tục đơn giản ngay trên ứng dụng di động sẽ giúp tiết kiệm tối đa thời gian. Các đơn vị uy tín như Home Credit với quy trình duyệt vay minh bạch là gợi ý phù hợp cho tình huống này.
Đã có sẵn hạn mức thẻ và nhu cầu nằm trong phạm vi hạn mức
Với người đã có thẻ tín dụng và còn hạn mức phù hợp, việc tận dụng nguồn tín dụng hiện có có thể là một lựa chọn khác. Tuy nhiên, người dùng cần kiểm tra sản phẩm đang hỗ trợ hình thức sử dụng nào, số tiền có thể sử dụng và tổng chi phí tương ứng.
Trường hợp này, câu hỏi không phải “có nên chọn thẻ tín dụng hay không”, mà là hạn mức đang có có đáp ứng được nhu cầu và phương án sử dụng có phù hợp với khả năng hoàn trả hay không.
Đã có giao dịch hoặc dư nợ và muốn chia nhỏ nghĩa vụ thanh toán
Nếu đã phát sinh giao dịch hoặc dư nợ trên thẻ, người dùng có thể xem xét tính năng chuyển đổi sang trả góp nếu sản phẩm hỗ trợ. Khi đó, nghĩa vụ thanh toán được phân bổ theo kỳ hạn của chương trình.
Trước khi chuyển đổi, người dùng cần kiểm tra mức phí, lãi suất nếu có, kỳ hạn và tổng số tiền phải thanh toán. Đây là cách cân nhắc khác với việc đăng ký một khoản vay mới ngay từ đầu, bởi nguồn tín dụng đã được sử dụng trên thẻ.
Người dùng cân nhắc trả góp qua thẻ tín dụng để chủ động chia nhỏ nghĩa vụ thanh toán
5 câu hỏi trước khi ra quyết định
Trước khi lựa chọn giữa một khoản vay mới và hạn mức tín dụng sẵn có, người dùng có thể tự kiểm tra 5 câu hỏi:
- Cần chính xác bao nhiêu tiền?
- Đã có hạn mức tín dụng đủ đáp ứng nhu cầu chưa?
- Tổng chi phí của từng phương án là bao nhiêu?
- Muốn hoàn trả trong bao lâu?
- Nếu sử dụng hạn mức thẻ, phần hạn mức còn lại có ảnh hưởng đến nhu cầu khác không?
Bên cạnh đó, người dùng nên đọc kỹ hợp đồng, biểu phí và các điều kiện đi kèm trước khi quyết định. Số tiền được cấp hay hạn mức phê duyệt chỉ phản ánh một phần của khoản vay; quan trọng là cân nhắc khả năng trả nợ đều đặn trong suốt thời gian vay.
Chọn theo nhu cầu, không chỉ theo hình thức
Khi phát sinh nhu cầu cần tiền, bài toán không đơn thuần là “vay qua app hay dùng thẻ tín dụng”. Người dùng đang cân nhắc giữa tạo một khoản vay mới và tận dụng nguồn tín dụng đã có.
Với Home Credit, người dùng có thể tiếp cận các giải pháp tài chính trên nền tảng số và chủ động tìm hiểu khoản vay phù hợp với nhu cầu, điều kiện tài chính của mình. Dù lựa chọn phương án nào, việc xác định số tiền cần dùng, tổng chi phí và thời gian hoàn trả trước khi sử dụng tín dụng vẫn là bước quan trọng để quản lý ngân sách chủ động hơn.
Ngọc Minh
